Een aflossingsvrije hypotheek klinkt mooi, maar ook deze hypotheek zal in veel gevallen op de einddatum moeten worden afgelost.

Als je een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek hebt, dan los je tijdens de looptijd van de hypotheek niet standaard af. Op zich prettig, want je profiteert daarmee optimaal van de hypotheekrenteaftrek (als je de hypotheek bent aangegaan vóór 1 januari 2013).

Direct berekenen hoe jouw hypotheek uitpakt bij je pensioen?

Vaste en lage maandlasten klinken aantrekkelijk, maar er zijn een paar zaken om tijdig rekening mee te houden bij een aflossingsvrije hypotheek. Deze worden hieronder besproken.

Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt er tussentijds niet verplicht afgelost aan de geldverstrekker. Dat vormt een extra risico voor de bank. Daarom is de rente voor aflossingsvrije hypotheken vaak enkele tienden van procenten hoger dan voor lineaire of annuïtaire hypotheken. Per einde van de rentevaste periode zul je bovendien opnieuw een percentage en tijdsduur moeten afspreken. Is de (markt)rente dan lager, dan bof je. In het andere geval gaan je maandlasten omhoog.

Aan het einde van de looptijd van de hypotheek dien je de hypotheek (in principe) af te lossen. Dat geldt ook voor een aflossingsvrij leningdeel.

De geldverstrekker kan jou toestaan dat je de lening aan het einde van de looptijd voortzet. Dit is echter een gunst en geen recht. Of je de lening voort kunt zetten hangt af van jouw (pensioen)inkomen bij het einde van de looptijd van jouw hypotheek, je restantschuld op de einddatum en de hypotheekregels die dan gelden. Vraag je hypotheekadviseur om een nadere toelichting, als je twijfelt.

Ga je binnen 10 jaar met pensioen? Houd er dan rekening mee dat je inkomen bij pensionering lager is dan je huidige inkomen. En bij de acceptatie van je nieuwe hypotheek, of bij een verlenging of aanpassing van je lopende lening kijkt de geldverstrekker naar dit pensioeninkomen. Hierdoor is het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen lager.

Op de einddatum van jouw hypotheek kijkt de geldverstrekker bij een mogelijke wens tot verlenging altijd naar de waarde van jouw woning. Als de waarde van de woning lager is dan de resterende hypotheek (of in de buurt ligt van dat bedrag), dan zal de geldverstrekker (gedeeltelijke) aflossing eisen. Hoe lager jouw hypotheek is ten opzichte van de waarde van jouw woning, hoe lager de risicoklasse is. Hoe lager de risicoklasse, hoe minder rente je betaalt.

Het kan zijn dat je over vermogen beschikt, bijvoorbeeld omdat je beleggingen hebt, een spaar- of beleggingspolis, of een erfenis hebt ontvangen. Je kunt dit eigen geld eventueel gebruiken om jouw hypotheek nu (of in de toekomst) te verlagen.

De hypotheekrenteaftrek is beperkt tot maximaal 30 jaar. Deze 30 jaar is alleen van toepassing als je aan alle fiscale voorwaarden voldoet. Anders is deze periode korter. Daarnaast is het de afgelopen jaren een trend dat de hypotheekrenteaftrek steeds verder beperkt wordt. Als de hypotheekrenteaftrek beperkt wordt dan stijgen jouw netto maandlasten. Als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt, zijn jouw netto maandlasten gelijk aan jouw bruto maandlasten. Hierdoor wordt het hypotheekbedrag dat je maximaal kunt lenen lager.

Met deze rekentool bieden wij je een rapport ‘Uw hypotheek nu en straks’ aan waarmee je inzicht krijgt in het benodigde inkomen (en de betaalbaarheidsrisico’s) voor jouw hypotheek op momenten als het einde van de rentevaste periode, het einde van de hypotheekrenteaftrek en vanaf je pensionering. Hierbij zijn we uitgegaan van de huidige wettelijke leennormen. 

Raadpleeg ons voor meer uitleg over de betaalbaarheidsrisico’s nu en in de toekomst.